銀監會發布貸款管理新規 專家:樓市或受影響

作者 新融達     來源 新融達
2010-02-22

       

【導讀】:20日下午,銀監會在北京召開新聞發布會,介紹近期公布實施的企業流動資金貸款和個人貸款兩個《管理暫行辦法》。這兩個《辦法》規定,流動資金貸款不得挪用于固定資產及股權投資;金融機構不得超額授信、惡性競爭和突擊放貸。

》》》銀監會嚴控貸款:個人貸款須說明用途且面談

【新聞背景】

20日從中國銀監會獲悉,銀監會于12日正式發布了《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》。

《流動資金貸款管理暫行辦法》共分八章四十二條,其核心內容,一方面是要求銀行合理測算借款人的營運資金需求,審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度,并據此發放流動資金貸款,不得超過借款人的實際需求超額放貸。另一方面,強調對流動資金的支付和貸后管理,加強對回籠資金的管控,要求銀行針對借款人所屬行業及經營特點,通過定期與不定期現場檢查與非現場監測,分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況,掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。

《個人貸款管理暫行辦法》共分八章四十七條,其要點集中在以下幾個方面:一是強化貸款的全流程管理,推動商業銀行傳統貸款管理模式的轉型,提升商業銀行個貸資產管理的精細化水平;二是倡導貸款支付管理理念,強化貸款用途管理,提升商業銀行風險防范與控制能力,同時,防范借款人資金被挪用;三是強調合同的有效管理,強化貸款風險要點的控制,營造良好的信用環境;四是強調加強貸后管理,提升信貸管理質量;五是明確貸款人的法律責任,強化貸款責任的針對性,構建健康的信貸文化。

【政策解讀】

不增加成本也不影響總量

加上去年實施的《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》,銀監會已經完成了對幾類貸款的分類規定。此前,關于這幾類貸款并沒有出臺過專門的規定。

"從2007年開始,就有部分資金開始被挪用進入股市、樓市。"相關人士告訴記者,信貸資金總體上還是進入了實體經濟,只有非常少量的信貸資金被挪用。"挪用貸款源于貸款超出了借款人實際流動資金的需求。"上述人士指出,新規既要保證企業正常經營對流動資金的需求,也要防止過度放款導致對資金的挪用。此外,新規盡管增加了個人和企業從銀行貸款的流程,但不會增加信貸成本,也不會影響信貸總量。

注重從源頭上控制信貸資金被挪用風險

貸款新規的主要內容之一是采用實貸實付的方式。所謂實貸實付,就是銀行貸款時,將不再一次性進行資金劃轉,而是根據客戶現實的信貸需求,分批分期進行授信。在貸后管理過程中,《流貸辦法》要求貸款人關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號,及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險,特別是要求貸款人通過合理設定貸款業務品種和期限、設立專門資金回籠賬戶、協商簽訂賬戶管理協議等方式,加強對回籠資金的管控。

銀監會有關負責人表示,采用這一方式,將確保銀行信貸資金真正進入實體經濟,更好地發揮金融支持經濟平穩較快發展的作用。

中國銀監會主席劉明康此前曾表示,今年新增貸款預計將達7.5萬億元人民幣。這一數字雖然較去年9.5萬億元為少,但按年增長,也達16%至18%。

個人貸款須說明用途且面談

個貸管理辦法明確規定銀行不得發放無指定用途的個人貸款。不過,信用卡透支除外。 個人向銀行貸款,銀行至少要調查其五方面的情況,包括個人基本情況,收入情況,借款用途,還款來源、還款能力及還款方式,保證人擔保意愿、擔保能力或抵(質)押物價值及變現能力。同時,銀監會要求銀行在進行貸款調查時應以實地調查為主、間接調查為輔,采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法,要嚴格執行貸款面談制度。同時,個人從銀行借出來錢,花在哪里的過程都將受到嚴格監控,銀監會新規要求銀行對個人貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析。

【專家認為股市樓市將受影響】

銀行業人士認為:上述兩個辦法均針對虛假交易和騙貸交易屢禁不止,信貸資金安全存在風險隱患等問題。一位商業銀行個貸業務部人士稱,個貸業務在各家商業銀行的迅速發展和競爭,使得個人住房按揭貸款仍是風險容易發生的區域。一些銀行出于節省人力的考慮而降低了風險管理,已經發生了一些假按揭和騙貸等虛假交易行為。今年1月初放貸過猛過快、一些貸款沒有進入實體經濟而是進入了股市、樓市。

興業銀行資金營運中心首席經濟學家魯政委表示:目前信貸增長史無前例,還可能繼續增加,因此監管層有必要重申和提示潛在風險,對股市、樓市會有影響。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示:信貸資金進入虛擬經濟已經成為難以避免的現實,這主要表現在股市、房市行情的好轉與信貸資金的大批量投放幾乎同步。銀監會出臺貸款管理政策,意在保證絕大多數信貸資金流向實體經濟,同時保證銀行信貸資金安全。如果對信貸風險不嚴加防范,國家實施的刺激經濟措施效果就會打折扣。

億房網研究中心劉娜表示:貸款新規有助于銀行控制信貸風險,減少不良貸款。銀行嚴格控制貸款用途對于投資型的購房者會產生一定的影響。個貸須面談面簽可能會涉及到一些沒有穩定工作的自住型購房者,但具體影響還要看銀行的具體操作情況。


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